結論から先に書きます。
「50代で家を持つのは遅いか」という問いに対しては、遅いかどうかではなく今の条件で持つ意味があるかどうかで判断するというもの。
年齢を基準にするのは、実はあまり意味がないような気がします。
30代で買っても後悔する人はいるし、50代で買ってよかったと感じる人(そうありたい)もいる。
大切なのは「何歳か」ではなく「今の自分と家族の状況から持つ意味があるかどうか」だと気づいたのは収穫です。
ということで50代になって初めて家を持とうと考えた経緯と、賃貸住まいのままでいる未来の自分と比較について書いていきます。
50代で家を持つのは現実的ではない！
つい数年前までは見出しにあるように50代での住宅購入は全く考えていませんでした。
その理由を具体的に挙げていきます。
ローンの重さへの不安
50代で住宅ローンを組むと返済期間は自然と短くなります。
大抵の金融機関は80歳での完済を原則としていますから、一般的な返済期間のモデルになっている35年は物理的に難しいんですよね。
そもそも有利な条件での融資、つまりキャンペーンや特約が付いた特別なローンだと、年齢が邪魔して借りられないケースもあります。
さらに言えば「みらいエコ住宅2026事業」といった補助金は、子が成人しているとなれば利用できないのです。
年金が収入の中心となる年齢まで長くても10年ちょっとですから、いわゆる老後に大きな固定費を抱えるのは無謀ではないかとずっと思っていました。
老後資金との両立への懸念
50代は「老後資金をどう積み上げるか」を真剣に考える時期でもあります。
同時に、子が大学進学という世帯もあるでしょうし、どうしても親の介護や相続の話もチラホラと出てくる年代です。
そんな中で住宅ローンの返済と自分らの老後の資産形成を同時に進めるのは、家計的に無理があるんじゃないかって、ものすごく不安が募ります。
優先すべきは老後資金の確保だよねって考えがずっとありました。
賃貸の方が身軽
賃貸であれば生活の変化に合わせて住み替えができる、収入が減ったら家賃の安い物件に乗り換えられる。
一方、持ち家だと、その柔軟性が無いうえに大きな借金を背負うというバランスの悪さが、どうしても引っかかっていたのです。
しかも今の住まいには20年近く居ついてますが、コストが2,500円しか上がってない超優良賃貸物件なのですよ。
しかも周辺の賃貸物件は、同じ賃料だと小さい部屋しか借りられません。
そんな掘り出し物なので、ますます家を買う理由が持てなかったんです。
それでも家を考え始めた理由
では、なぜ動いたのか。
きっかけは一つではなく、いくつかの要素が重なったためです。
住み慣れたエリアで暮らし続けたかった
今住んでいるエリアは周辺環境に全く問題ないんです。
学校・学習塾・スーパー・病院・飲食店・金融機関・講座や各種教室と何でも車で10分の距離圏にあるんです。
公共交通機関についてはバス停まで徒歩1分、いい具合にダイヤが組まれていて、最寄りの駅まで15分ほど。
治安はいいし静かで、本当に文句のつけようがない住宅地なんです。
ここを離れてまで家を持ちたいとは思わず、中古物件が出てくるのを待ちましたが、これが全く無いのですよ、いい環境だから。
で、中古物件ではないですがポンと分譲地が近くで売り出されちゃいましたから、気持ちが揺れたんです。
家賃を払い続けることへの迷い
毎月の家賃を支払いながら、ふと考えることがありました。
- これだけのお金を払い続けて10年後、20年後に何が子に残せるだろうか
- 老後も家賃を払い続けるとしたら年金だけで賄えるのか
- 家賃が大幅に上がったら満足できるのか
- そもそも70歳・80歳になっても契約更新してくれるのか
- 体が自由に動かなくなっても暮らせるのか
漠然とした不安って少しずつ積み上がるもんです。
妻が分譲地を気に入っちゃった
私だけが決断できるのであれば、もう少し迷い続けていたかもしれません。
ですが「家が欲しいかな・・・」「終の棲家があると安心かな・・・」という妻の意見を聞いたときに、ああ、希望は持ってたのかと。
我が子もちょっとワクワクしてるようですし、家族が望むからという理由も悪くないかもしれないと思ったんですよね。
理系人間ですから、どうしても感情や理想を無視して、今の家計だとアレコレだからと合理性を押し出してしまうのですけど、そのせいで家を持つ機会を失っていた可能性も否定できないので、反省も含めてフラットに考えてみようかと。
最後のチャンス
50代半ばになると住宅ローンにもタイムリミットが近づいてきます。
「もう少し考えてから」を繰り返していると、そもそも機会がなくなります。
- 今を逃したら、もう無いかもしれない
- 住まいを含めて残りの人生をどう過ごすか
その観点で考えるタイミングかもという気持ちになりました。
賃貸のまま暮らす安心と不安
持ち家の話をする前に、個人的に賃貸の良さも書いておきたいと思います。
賃貸なりの合理性ってやつですね。
ただし物件にもよるから何とも言えない部分があるのは、どうかご容赦ください。
初期費用と身軽さの魅力
賃貸は持ち家と比べて初期費用が大幅に少なくて済みます。
建売住宅にしろ注文住宅にしろ、土地の申し込みや手付金など現金での支払い機会も少なくありません。
またライフスタイルの変化に対応しやすい点も大きな強みです。
転勤・家族構成の変化・収入の増減など状況に応じて、場所や広さを選べる柔軟さは賃貸ならではの価値といえます。
それからメンテナンスについては管理会社がやってくれますし、水回りの故障なんかも自分らが原因でなければ無償または一部有償で対応してくれますのでコスパはいいです。
今の物件は給湯や湯沸かしはガスなんですけど、ちょっと前に同じオーナーが所有する別物件で設備的な故障が発生したので、コッチの物件も問答無用で新品に交換という出来事がありました。
これ持ち家だったらウン十万レベルの出費です。
資産として残らない
「家賃は生活維持のコスト、ローン返済は資産維持のコスト」
そんな単純なものではないですけど、ふと、そんな風に比較してしまいました。
払い続けるお金が何も生まない、という感覚、あえて認識したくなかったのかもしれません。
ただ後悔はしてないですよ、コスト以上に暮らしは快適でしたから。
高齢になってからの契約問題
高齢になると、一般的に賃貸物件は借りにくくなるケースがあります。
賃貸物件に保証会社が絡むと収入が年金だけになった場合、審査を通りにくくなる可能性が高いんですよね。
もしかすると規約で契約年齢が制限されているケースもあるかもしれません。
高齢者が賃貸物件を探す難しさは、今後さらに現実的な問題になってくる気がします。
年齢が理由で入居NG！？シニア世代の住まい探しを拒む壁｜伊賀市社会福祉協議会
政府は高齢者による賃貸物件の入居を後押しする動きも出ています。
単身高齢者などの賃貸住宅への入居の不安を解消！改正「住宅セーフティネット法」がスタート | 政府広報オンライン
柔軟さが売りだと前述しましたけど、冷静に考えるとですよ、70代・80代になったとき身軽に動けるとは限らないんですよね。
その点は、賃貸を選び続ける上で無視できない不安でした。
50代で持ち家を選ぶ安心と不安
持ち家には賃貸物件にはない安心もあるかもしれませんが、個人的には自己責任というイメージが付いてますね。
なんにせよ、まだ引き渡されてないので、安心な部分については想像の域を出ません・・・。
住まいは自分のモノになる安心
持ち家の最も大きなメリットは、住む場所が確保される点ですね。
賃貸物件は借り続けなければなりませんが、持ち家はローン完済というゴールが定められています。
ゴール後だと家のコストは大幅に下がりますが、私の場合は、その時期が短いんですよね・・・。
ただ余程のことがない限りは、自分の持ち物として住み続けられるという面で、安心材料といえそうです。
住宅ローンは重みが違う
賃料の支払いとローンの返済は、金額もそうですけど、その重さは想像以上になりそうです。
返済期間が短いので、シンプルに月々の返済額の負担は高くなるのは想定済みですけど、収入が安定している今はいいとして、収入が落ちたときや想定外の支出が重なったとき、返済を続けられるかという不安は常につきまといます。
カバーとして「収入保障保険の加入が～」なんて記事もありますけど、いやいやそれは、ミドル層にはフィットしにくいですから、ほかの作戦を考えなきゃならんです。
こういうときはFPの試験に合格済み、それと1年間だけですけど保険代理店の経験も活きそうです。
住宅ローン返済以外の費用負担
持ち家になると住宅ローンの返済以外にもさまざまな費用が発生します。
固定資産税に火災保険、外壁・外構・太陽光など建物や設備の維持・管理に必要なメンテナンス系の費用などは無視できません。
マンションであれば管理費・修繕積立金・駐車場代の3つの負担が住宅ローン以上に大きいとシンドイかも。
「ローンの返済額が今の家賃と同じくらいなら払い続けられる」と考えていると、実際の月々の支出が思っていたより多くなる、というのはよくある話です。
50代で家を持つかどうかの判断基準
判断基準は人それぞれですが、参考までに私のケースを1つの事例としてご覧ください。
今の家計で本当に払えるか
最初に考えたのは払えるか問題です。
感情や希望を脇に置いて今の収入・支出・貯蓄の状況で、ローンを無理なく返済できるか。
頑張れば払えるという根拠なき精神論は除外して、余裕は無いかもしれないが生活に支障がない範囲で払えるかどうかを判断基準としました。
その判断の元となったのがライフプランシミュレーションです。
想像や想定とは違い家計の実情を反映してますから、返済が現実的かを客観的に検討できます。
家族の意思は共有できているか
家を買うというのは家族の意思決定なしには叶いません。
夫婦間で意思の疎通と共有ができていなければ、すれ違ったままなので途中で揉めるでしょうね。
そもそも意見が食い違っていたら、ケンカも絶えないでしょうし、スタートすらできない可能性も。
住みたい場所かどうか
場所はどこでもいいから家を持ちたいという動機は否定はしません。
ただ私たちの場合はエリアから離れたくない、どうせならエリア内で新居を構えたい思いが根底にあったので、この点については判断も何も譲れない条件という認識です。
年齢だけで諦めて後悔は無いか
最後に考えたのは諦めた場合にどう感じるかです。
50代半ばの定収入フリーランスだから新築は難しいと、勝手にフィルタをかけられるのは、なんだか納得がいかない部分もあったんですよね。
ネットの情報も若い人向けが圧倒的に多いですから、やってみて駄目だったら仕方がないという感じで一歩進む腹はくくれましたね。
それはそれで経験になりますし。
何もしなければ、後悔するような気がしました。
わが家の結論(まとめ)
すべてを踏まえて私たちが出した結論は、条件次第だが50代でも家を持つ意味はある、というものです。
「50代でも買えます」という断言でも、「やっぱり無理でした」という結末でもありません。
自分たちの条件をベースに自問自答やできる限りの手段を講じて判断材料を揃えまくって、ようやく進める意味があると判断しただけです。
住む場所への愛着、家族の希望、家計の現実、老後の見通し。
それらを一つひとつ確認した上で、今、動いているわけです。
50代での住宅購入が正解かどうかは引き渡しされてから実感するでしょうけど、今のところは向き合ってよかったと思っています。
