50代も半ばで、しかも低年収のフリーランスが注文住宅を建てる・・・。
この一文を聞くと、誰もが無謀な行動に見えるかもしれません。
実際、私自身もそう思っていました。
住宅ローンを組む年齢として決して若くはないし、会社員のように毎月確実に安定した収入が得られる働き方でもありません。
ましてや建て替えではなく、50代で初めて自宅を持つという状況です。
それでも我が家は、最終的に収入合算で注文住宅を進める判断をしました。
もちろん、これは「収入合算なら大丈夫」という話ではありません。
むしろ逆で、単独では背負いきれない現実を見たからこそ、世帯でどう考えるかを真剣に話し合ったというのが実際に近いです。
それでもなぜ収入合算という形で前に進むことにしたのか、50代も半ばになって賃貸物件を出て持ち家を得る決断に至るまで、どう整理したのかをできるだけ率直に書いてみます。
単独での融資なら進められなかった
最初に結論を書くと、我が家が注文住宅を進めることにした最大の理由は、収入合算という形でしか現実的に考えられなかったからです。
これは、収入合算を使えば楽に借りられる、という意味ではなく、50代で家を持つという判断をするとき、単独の年収だけで考えると、どうしても「借りられるかどうか」以前に「怖すぎて前に進めない」という感覚がありました。
特にフリーランスの場合、収入の見え方が会社員とは違います。
月単位で波もあるし、将来の見通しも透き通ってはいません。
そういう状態で何千万円という負債を1人で背負うのは、少なくとも私にはかなり重いものでした。
だからこそ我が家では行動のきっかけとなった「終の棲家」をどうしたら持てるかという考え方をベースにする必要がありました。
50代も半ばになって持ち家に動いたわけ
無理に家を持たず、そのまま賃貸物件で暮らしていく選択肢も十分あり得るどころか、一般論でいえば年齢、ローン期間、老後資金、収入の先細りなどを考えると賃貸物件に住み続ける方が望ましいと感じる人も多いはずです。
それでも我が家が動いたのは、いくつか理由があります。
ひとつは、今の生活圏内からさほど離れていない物件が偶然出たことです。
住み慣れた地域の中で暮らし続けたいという思いは、気づいてませんでしたが想像以上に強いものでした。
そもそも人気のエリアになっていまして、期待していた中古物件も全く出ないんですよ。
だから興味津々になりました。
もうひとつは、家賃を払い続けることへの違和感です。
これは投資的な意味ではなく50代という年齢になってから強く感じるようになったもので、今後もずっと家賃を払い続けても何も残らないことに対して、どこか落ち着かない感覚がありました。
終の棲家という観点では、ちょっと心許ない気がしましたし、年金生活になっても契約更新してくれるのかという不安もありました。
まあ一番大きかったのは年齢的にも、持ち家を持つための条件が良くなるとは思えなかったことですね。
若ければ「もう少し貯めてから」「数年後に考えよう」が通用するかもしれませんが、50代半ばになると、その先送りがそのまま「もう動けない」年齢に変わる可能性があります。
我が家にとっては「今がベスト」ではなくても、ここを逃すともう可能性すら難しくなるかもしれないという、危機感みたいなものがありました。
収入合算にしたのは夫婦で責任を持つため
収入合算という言葉だけを見ると、どうしても「借入額を増やすための手段」のように見えるかもしれません。
それも正解ではありますが、形式上でも夫婦共同で借りるという意識が持てれば、この後に問題が起こったとしても同じ目線で向き合えるかなという、もはや「おまじない」的な感じですね。
返済期間は長く取っても25年前後ですから「自分が何とか頑張ればいい」という根性論丸出しの非現実的な考え方より、夫婦でどう背負えるか、背負っていくかを具体的に数字を出して判断したまでです。
その数字というのはFPさんに作成してもらったライフプランが根拠になっています。
したがって我が家の収入合算で仮審査を受けたのは、どうにか融資枠を拡大したいがための手段としてだけではなく、この家を世帯として引き受けますという金融機関への宣誓にも似たようなものですね。
まあ金融機関は、そんなことは微塵も感じてないかもしれませんけど・・・。
FPさんのライフプランシミュレーションで見えた景色
家づくりを進める中で、FPさんへライフプランのシミュレーションを依頼しました。
これは簡単に言えば、将来の家計の収支状況を具体的な金額で「見える化」する作業です。
結果の予想としては「10年以内に家計の収支は赤字になるからNG」というもの。
毎月の想定返済額(約20万円)と年齢による返済期間の短さが、大きな足枷となると思ったからです。
で、結果ですが・・・なんと80歳になっても預貯金があるという、予想を大きく裏切る数字が出ていました。
しかも赤字の期間は一度もなくです。
依頼しておいて何ですが、信じられませんでした。
当然、シミュレーション通りにものごとは進みませんから、あくまでも参考の域は出ませんが、FPの方からは「滅多にない安定した結果です」と言われたのは大きな収穫になりました。
このシミューションは決断の後押しにも確かになりましたが、良い結果が出たから安心という気持ちにはなっていません。
あくまでも見通しを確認したかったに過ぎないのです。
また何かのタイミングで、見直しをすると思います。
まだ自問自答し迷い中
もう土地の購入と建築の契約も終わっているのですけど、いざというとき、つまり怖くなった時は手付金を捨ててもいいと考えています。
つまりキャンセルですよね。
幸い着工まではかなり時間があるので準備を整えられる一方、心境の変化があるかもしれません。
老後の資金のこと、日々の生活費のこと、シニア世代になってからの収入の見通し、家を持った後の維持費に税金・・・。
残りの人生にドッと押し寄せてくるわけですよ。
またしばらくは心のどこかで自問自答を繰り返し、迷いも吹っ切れないまま、進めていくことになるでしょう。
それでも50代も半ばになって初めて家を持つなんて遅すぎるんじゃないか、つまり「今さら」という言葉が頭をよぎります。
もっと若い時に考えていれば。
もっと収入が安定していれば。
もっと気持ちに余裕があれば。
現実にはその「もっと」を悔いたところで全く意味はありません。
今だからこそ家を持つ意味を見出した方が身心ともに健康的なので、納得の答えを出したいと思います。
収入合算で仮審査を受ける前に
収入合算で住宅ローンを組むならば、家族で話しておいた方がいいと思ったのは2つです。
- 持ち家は誰が望んでいるか
- 返済が厳しくなったとき
だれでも、それ考えるんじゃないの？ってのは、ごもっともな話ですけど、あくまでもこのブログは私と状況が近い人に向けて発信しているので、すこし熱量や危機感の度合いが違います。
まず、この家を本当に誰が望んでいるのか。
どちらか一方の熱量だけで進むと、あとで重さの感じ方にズレが出やすいと思います。
次に、返済が苦しくなったときにどう考えるか。
苦しくなった=マズイ状況、つまりは返済不能になったときです。
「あってはならないこと」なのですけど、万一のときは「売却」「モーゲージ」などの出口戦略は持っておいたほうがよいかなと思います。
私も実際に営業マンには、包み隠さず話していますので。
そんな大袈裟なと感じるかもしれませんが、石橋を叩いて渡るぐらいがフリーランスにはちょうど良いのですよ。
自分を守れるのは自分だけですからね、仕事柄。
また機会があれば、じっくりと家を持った後の生活をどこまで具体的に想像できているかをお互いに共有するのもおすすめです。
夫婦だから考えていることはお互い黙っててもわかるって、昭和的なものはいらないですから、口に出して話し合うのが重要だと感じます。
家を建てることはゴールじゃなく始まりですし、住み始めてからの理想と現実のギャップに対して、夫婦で認識の差が大きければお互いギスギスするのは目に見えますからね。
我が家も、まだ答えが全部出ているわけではありません。
それでも収入合算にしたことで、家の問題を「1人の問題」ではなく「世帯の問題」として見るようになったのは、大きかったと思っています。
まとめ
50代・低年収・フリーランスという条件の中で、1人で抱えるには重すぎる返済の問題を世帯としてどう引き受けるかを考えた結果、収入合算としました。
とは言え収入合算は魔法でも何でもなく、単に借り方の選択肢に過ぎず、返済に対する不安が消えるわけでもありません。
ただ少なくとも我が家では、単独での負担は無理だった持ち家の可能性を夫婦でなら現実的に考えられるかもしれないという考え方に変えて進めたのは収穫です。
